Овердрафт (перерасход, минус на банковском счету) имеют около 2,5 млн израильтян, что составляет 39,3% всего населения Израиля старше 18 лет. Так следует из данных Банка Израиля на конец 2023 года. Вполне вероятно, что реальная цифра еще выше, потому что при подсчете учитывались только те, о ком имеются данные в кредитной базе Центробанка, Если разделить общую сумму овердрафта (в октябре 2023 года она составляла 10,7 млрд шекелей, а в мае 2024 – 9,5 млрд) на количество жителей, то получится, что на каждый счет приходится в среднем около 4000 шекелей перерасхода. Можно ли платить меньше? Этому посвящена публикация в экономическом издании "Калькалист".
Овердрафт – это автоматический кредит, который выдается клиентам государственных банков. Проблема с ним в том, что он предоставляется на особо невыгодных условиях – под очень большие проценты. В ситуации сегодняшних относительно высоких процентных ставок банковский минус особенно дорог.
По состоянию на июнь средняя процентная ставка в банковской системе составляла 11,64%. Другими словами, за годовой овердрафт в размере 5000 шекелей клиент заплатит 582 шекеля в год. Учитывая общую сумму овердрафтов, доходы банка по процентам от них превышают 1 миллиард шекелей в год. Если бы клиенты банков брали сумму минуса в виде обычной банковской ссуды, процентная ставка для них была бы в два раза меньше.
Некоторые банки пошли в последние годы навстречу клиентам и ввели некоторые льготы для обладателей овердрафтов: они варьируются от банка к банку.
Война усугубила ситуацию с перерасходами израильтян и в октябре 2023 года общая сумма овердрафтов подскочила до 10,5 миллиарда шекелей. Людям, эвакуированным из своих домов в связи с ситуацией, и семьям погибших и похищенных, а также бизнесам пострадавшим от войны банки сделали некоторые льготы, освобождающие их от уплаты процентов до определенной суммы перерасхода.
Однако в последнее время срок действия некоторых льгот истек. Это означает, что стоимость овердрафта для населения возрастет, причем больше всего от этого пострадают слабые слои населения.
По данным Банка Израиля, по состоянию на конец 2023 года 51% клиентов банков, проживающих в населенных пунктах с самым низким социально-экономическим рейтингом (1), имели минус на счету. В населенных пунктах с социально-экономическим рейтингом 2 этот показатель составил 47%, с рейтингом 3 – 54%. С этого уровня процент клиентов с овердрафтом уменьшается по мере роста рейтинга. Тем не менее, даже в самом высоком рейтинге (10) почти треть банковских клиентов имели овердрафт.
"Политика израильской банковской системы в этом вопросе очень нестандартна. Большинство развитых стран уже отучили себя от овердрафта, - говорит доктор Нета Надив из Университета имени Райхмана, специализирующаяся на изучении долговых обязательств. - Банковские системы в развитых странах в подавляющем большинстве работают как закрытая система: клиент пользуется теми деньгами, которые у него есть, а возможность войти в долг ограничена или отсутствует. Насколько мне известно, мы единственная страна в OECD, которая разрешает овердрафт такого масштаба".
По словам Надив, израильская банковская система поощряет чрезмерное увеличение перерасхода. Причем даже среди самых состоятельных людей 32% имеют на счету минус.
"Овердрафт - наш общий недуг, - говорит она. - Мы привыкли жить не по средствам, и стали относиться к этому с равнодушием. Мы могли бы взять ссуду на гораздо более выгодных условиях, но привыкли к тому, что у нас есть встроенное и постоянное право уйти в овердрафт. Мы платим за это большие деньги, и банки это поощряют".
Уместно ли отучать израильтян от овердрафта?
"Безусловно, - считает Надив. - На нормальном рынке часть денег овердрафта была бы перенаправлена на упорядоченные ссуды, а часть — на сокращение потребления. Но если человек имеет постоянное разрешение на получение кредита в размере до 40.000 шекелей без каких-либо усилий с его стороны, он фактически становится заложником своего банка, и это наносит ущерб конкуренции".