Война продолжается и наносит ущерб имуществу и здоровью граждан. Можно ли в связи с этим получить выплаты по частным страховкам - или же придется ждать компенсации от государства? На этот вопрос отвечает адвокат Орли Нашиц, специалист по страховому праву из юридической компании "Нашиц, Брандес, Амир". Ее ответы публикует 5 января Ynet.
"Обычно люди покупают частные полисы и при наступлении страхового случая обращаются в страховую компанию за компенсацией. Однако во время войны наступает неопределенность в вопросе, что и в каком объеме покрывает существующая частная страховка, а когда надо обращаться за компенсацией к государству через Управление налога на имущество (мас рехуш), - поясняет адвокат Орли Нашиц. - В страховых полисах есть длинный список исключений. К ним относятся случаи, связанные с террором, войнами и чрезвычайными ситуациями. Покрытие, предоставляемое страховой компанией, распространяется на менее опасные ситуации, чем война, которая повышает риски.
Риски, вызванные войной и иными враждебными действиями (пеулат эйва), берет на себя государство. Оно создало систему оценки ущерба и выплаты компенсаций через Управление налога на имущество. То есть в такой период государство выступает в качестве страховщика (меватеах) и выплачивает компенсации за причиненный войной ущерб.
– В каких же случаях ущерб имуществу покрывает частная страховка, а в каких надо обращаться к государству?
– В большинстве полисов страхования имущества (полисат рехуш, например, страхования квартиры) к исключениям (харигим) относится ущерб, причиненный из-за войны.
Полис страхования имущества может исключать покрытие ущерба, причиненного войной, действиями противника (пеулат оев) и терактами (пигуим хабланиим), а также ущерб, причиненный в результате захвата (тфиса), экспроприации (хафкаа), конфискации (хахрама), уничтожения (хашмада) или разрушения (хариса) имущества правительством, военными, местными властями или лицом, действующим в соответствии с законом.
Эти оговорки полиса могут исключить выплату компенсации за ущерб квартире (постройке) или ее содержимому. Этот ущерб может быть следствием падения ракеты возле здания, либо имущество могло быть изъято государством и повреждено: в этих случаях это не покрывается обычной частной страховкой.
Но если ущерб был причинен во время, но не вследствие войны, полис его покрывает.
Например, если на балкон упал тяжелый предмет и повредил его, и все это произошло после 7 октября, то возникает вопрос: было ли происшествие следствием войны? Если этим тяжелым предметом оказалась часть ракеты, то страховая компания выплачивать компенсацию не станет, надо обращаться в Управление налога на имущество. Но если речь идет о цветочном горшке, упавшем с балкона соседей сверху вне связи с войной, то ущерб покроет страховщик.
– Что происходит во время войны с полисами страхования здоровья (полисат бриют) и утраты трудоспособности (увдан кошер авода)?
– У этих полисов тоже есть ограничения покрытия в связи с войной. Но есть нюансы.
В принципе ответственность за компенсацию ущерба здоровью, причиненному войной, несет государство. Но надо внимательно прочитать пункты исключения: бывает, что если государство ограничивает размер компенсации, то разницу между суммой ущерба и государственной компенсацией должна будет выплатить страховая компания.
Допустим, человек купил полис страхования здоровья. Затем у него развилось тревожное расстройство, и психиатр пришел к выводу, что его причина связана с войной. Если эта болезнь покрывается полисом, за исключением случаев войны, человеку надо обратиться в государственные органы за признанием ущерба. Если он этого не сделал и будет доказано, что он имел право на государственную компенсацию, то страховая компания не станет ему ее выплачивать. Если ущерб был признан государственной инстанцией частично, и подобная ситуация предусмотрена в полисе, то страховая компания выплатит разницу между госвыплатами и фактически положенными по полису.
Например, при таком расстройстве полис предусматривает выплату 5000 шекелей, но ущерб был причинен войной, а государство выплатило только 4000. В этом случае страховая компания доплатит еще 1000.
Это только один из примеров. В любом случае стоит проконсультироваться со специалистом по поводу специфических пунктов своей страховки.
В полисах страхования трудоспособности основное условие выплаты компенсации – если трудоспособность была утрачена из-за непредвиденного несчастного случая. Большинство полисов не предусматривают выплаты при утрате из-за происшествий, связанных с войной, а также если человек участвовал в боевых действиях в рядах армии или полиции – в таком случае он имеет право на компенсацию от государства.
– А что происходит с полисом страхования жизни, который многие открывают, когда берут ипотечную ссуду (машканту)?
- Такие полисы относятся к исключениям, ибо они адресованы наследникам, а не самому застрахованному. Эти полисы, как правило, не относят к исключениям из покрытия смерть из-за военных действий. Но они ограничивают покрытие, если смерть наступила по инициативе получателя (например, тот осуществил действия, приведшие к смерти застрахованного), либо по инициативе самого застрахованного (в случае самоубийства). И тогда компенсация не выплачивается.
Недавно в издании Calcalist было опубликовано сообщение, что часть страховых компаний получила уведомление от своих вторичных страховщиков за границей, что они намерены исключить из страховых случаев по полису страхования жизни смерть из-за войны. Это вызвано опасениями, что военные действия распространятся также на северное направление, что приведет к большому числу смертей гражданских лиц.
– Есть ли льготы в области страхования в военное время?
– Да. 17 октября Управление рынков капитала опубликовало инструкции для учреждений в связи с операцией "Железные мечи". Там содержатся указание по поводу ситуаций, в которых застрахованные могут остаться без страховки.
Так, страховая компания может продлить страховое покрытие до получения согласия застрахованного на срок, превышающий 21 день, указанный в приложении к полису (хозер битуах), и даже на более длительный срок. Это нужно для сохранения непрерывности страховки в условиях невозможности установить контакт с застрахованным. Например, если он похищен или ранен, либо недоступен из-за эвакуации из места постоянного проживания: в таких случаях страховая компания сможет, для сохранения непрерывности страхования, продлить срок действия полиса до момента, когда человек станет доступен для заключения нового соглашения о страховании.
Управление рынков капитала издало также дополнительное распоряжение. Оно относится к ущербу, причиненному вследствие войны. В подобном случае страховая компания перестает быть органом, выплачивающим компенсацию по поводу ущерба, и потерпевшим следует обращаться в Управление налога на имущество. То есть многие полисы становятся неактуальными, и возникает парадокс: застрахованному приходится выплачивать взносы страховой компании, хотя она перестала быть органом, выплачивающим компенсации. Согласно решению Управления рынков капитала, полис прекращает быть действительным с момента ущерба имуществу застрахованного, и тот получит право на возврат взносов и прекращение их выплаты с указанного момента. Разумеется, это зависит от размеров ущерба и от того, стал ли полис полностью неактуальным.
Кроме того, в инструкциях Управления содержится требование к страховым компаниям, чтобы они позволили деактивацию (хашбата) полисов, если застрахованный или члены его семьи попросят об этом, даже если такая возможность не предусмотрена изначально самим полисом. Например, если застрахованный прервал свою деятельность из-за войны и просит заморозить выплаты взносов на этот период (например, он воюет и как следствие – не работает). В таком случае он может заморозить действие полиса и получить возврат взносов, выплаченных в указанный период.
Перевод: Даниэль Штайсслингер